长沙晚报8月12日讯(全媒体记者范宏欢实习生龙敏婕) “抢抓最后窗口期”“保险预定利率下调倒计时”……这两天，市民朱先生在刷朋友圈时经常能看到营销人员发布的人身险产品预定利率下调的相关信息。
日前，中国保险行业协会公布最新一期普通型人身险产品预定利率研究值为1.99%，这已是连续第二个季度低于2.25%的临界线。根据相关监管规则，保险行业正式进入预定利率调降、产品切换期。随后，中国人寿、中国平安、中国太保等头部险企同步宣布，普通型产品预定利率上限从2.5%降至2.0%，分红险从2.0%降至1.75%，万能险从1.5%降至1.0%。8月31日，成为新旧产品切换的最后时限。
保险预定利率下调有何影响？消费者又是否要赶末班车？记者进行了采访。
预定利率下调或影响产品价格
预定利率，指的是保险公司在产品定价时，根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的年收益率。通俗地说，就是保险公司提供给消费者的回报率。
保险机构为何集体降低预定利率？这与监管的一则规定有关。此前，国家金融监管总局发布《关于建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制有关事项的通知》，明确了保险产品预定利率要与市场利率挂钩及调整。
挂钩的市场利率主要是指5年期以上贷款市场报价利率(LPR)、5年期定期存款利率、10年期国债收益率等。今年5月，存贷款利率“双降”，业内已预期保险预定利率研究值大概率将下调，部分保险公司甚至已标注产品下架时间。
“预定利率下降不仅会影响保险产品的价格，更直接关联到消费者的收益和保险公司的负债成本。”保险精算师徐昱琛表示，在过去的一年多时间里，保险产品的定价利率已经历了多次调整。
对于广大消费者来说，预定利率的下调，他们更关心的是“保险是不是要涨价了”。
长沙一家上市险企理财顾问表示，在相同保障责任下，高预定利率能降低保费成本，低预定利率则会推高保费价格。测算显示，以30岁男性为例，传统险预定利率从2.5%下调至2.0%后，年金险、终身寿险等产品保费将出现不同程度上涨。这意味着消费者需要支付更高成本获得相同保障。
投保要因人而异，按需购买
35岁的市民王女士是一家企业的职员，她坦言：“我之前一直打算给孩子买份年金险，作为未来的教育金储备。现在听说预定利率下调，有点纠结。要是现在买，担心买贵了或者产品不合适；要是再等等，又怕之后利率降了，更不划算。”
面对预定利率的下调，消费者在投保时应如何抉择？该理财顾问建议，消费者首先要明确自身的保险需求，是保障型需求还是储蓄型需求。
对于有保障需求的消费者，如重疾险、医疗险等，由于这些产品的主要功能是提供风险保障，保费的小幅上涨不应成为放弃投保的理由。相反，随着年龄的增长，患病风险增加，保费也会相应提高，因此，尽早投保更为合适。
而对于有储蓄型需求的消费者，如年金险、增额终身寿险等，需要综合考虑产品的收益、灵活性和安全性。虽然预定利率下调，但长期来看，保险产品仍具有一定的优势。例如，年金险可以提供稳定的现金流，满足养老等长期资金需求；增额终身寿险具有一定的灵活性，可以通过减保等方式实现资金的部分领取。
“保险是一种长期的财务规划，消费者在购买保险时，不应仅仅关注当前的利率变化，而应从自身的财务状况、风险承受能力和长期目标出发，选择适合自己的产品。” 一位资深保险顾问表示。
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